موّل عقارك في دبي بلا غموض.
كم يمكنك أن تقترض، وبأي دفعة أولى، وما الكلفة الحقيقية للرهن. قواعد المصرف المركزي لدولة الإمارات ودائرة الأراضي والأملاك، مشروحة لتدخل البنك من موقع قوة. أما سعر الفائدة فيُفاوَض عليه بنكًا بنكًا.
- 50%
- الحد الأقصى لتمويل العقار على المخطط
- 60%
- الحد الأقصى لعقار استثماري (وافد)
- 25 سنة
- أقصى مدة للتمويل
- 0.25%
- من مبلغ الرهن: رسوم التسجيل
كتبه فريق SwissPro360
حدود المصرف المركزي
الحد الأقصى لنسبة التمويل إلى القيمة (LTV)، فئة «الوافدين» — أنظمة القروض العقارية، المادة 3.
| الحالة | الحد الأقصى للتمويل |
|---|---|
| المسكن الأول، قيمة أقل من 5 ملايين درهم | 80% من القيمة |
| المسكن الأول، قيمة أكثر من 5 ملايين درهم | 70% من القيمة |
| المسكن الثاني وما يليه أو العقار الاستثماري | 60% من القيمة أيًّا كان المبلغ |
| عقار مشترى على المخطط (جميع الفئات) | 50% من القيمة أيًّا كان الغرض أو القيمة أو المشتري |
يُستوثق منه · غير المقيمين: تميّز الأنظمة بين المواطنين و«الوافدين» دون فئة خاصة بغير المقيمين، وتضع حدودًا دنيا وتجيز صراحةً لكل بنك تطبيق حدود أكثر تحفظًا. اسأل كل بنك عن الحد الذي يعرضه على غير المقيم.
القواعد الأخرى للتمويل
- المدة: 25 سنة كحد أقصى، ويحدد كل بنك أقصى سن عند آخر قسط.
- نسبة عبء الدين (DBR): لا تتجاوز 50% من الراتب الإجمالي والدخل المنتظم. وبعد سن التقاعد يجب أن يبقى الرصيد قابلًا للسداد بنسبة 50% من دخل التقاعد.
- الحد الأقصى للوافد: دخل 7 سنوات.
- السداد من راتب أو دخل تجاري أو إيجاري قابل للتحقق، بوتيرة ربع سنوية على الأقل.
- تأجيل سداد أصل الدين مقصور على تمويل الاستثمار ولمدة لا تتجاوز 5 سنوات من أول سحب.
- الضمان: رهن من الدرجة الأولى باسم البنك على العقار الممول.
سعر الفائدة: يتغيّر، اطلبه كتابيًا
سعر الفائدة يُفاوَض عليه: لا تحدده أي قاعدة، بل يتوقف على البنك وملفك والعقار والفترة، ولذلك لا يذكر هذا الدليل أي سعر. غير أن المصرف المركزي يفرض على البنوك الشفافية. فتُنشر الرسوم والعمولات والأسعار مع طريقة احتسابها، ويُرفق جدول الرسوم بالعقد. ويبيّن البنك التكلفة الإجمالية طوال مدة التمويل، ويُشعر قبل شهرين من أي تغيير في العمولات (المادة 4).
رسوم السداد المبكر أو إعادة التمويل لدى بنك آخر محدودة. فهي تقتصر على التكلفة الفعلية لفك التمويل والرسوم المنصوص عليها في نظام المصرف المركزي رقم 29/2011 (المادة 4).
المستندات
لكل بنك قائمة مستنداته. ولأن الأنظمة تشترط السداد من دخل قابل للتحقق، فجهّز ما يثبت هويتك ودخلك والتزاماتك. ولتسجيل الرهن تطلب الدائرة خصوصًا:
- خطابًا من البنك المرتهن؛
- ثلاث نسخ من عقد الرهن مصدّقة من البنك وموقّعة من الطرفين؛
- للأجنبي غير المقيم نسخة من جواز سفر ساري المفعول (وبطاقة الهوية الإماراتية للمقيمين)؛
- للعقار على المخطط، شهادة عدم ممانعة من المطوّر (NOC)؛
- وكالة قانونية إذا تصرّف ممثل نيابةً عنك.
الرسوم القائمة
| البند | المبلغ المعلن | المصدر |
|---|---|---|
| تسجيل الرهن | 0.25% من قيمة الرهن | الدائرة |
| إصدار السند | 250 درهم (≈ 62 يورو) | الدائرة |
| رسوم المعرفة والابتكار | 10 + 10 دراهم لكل مخطط | الدائرة |
| شريك الخدمة (المركز) | 4,000 درهم (≈ 986 يورو) + ضريبة القيمة المضافة؛ 5,000 درهم (≈ 1,230 يورو) + الضريبة للبيع المبدئي (Oqood) | الدائرة |
| رسوم البنك (الملف، التقييم، التأمين) | وفق جدول كل بنك | البنك |
أضف إلى ذلك تكاليف الشراء نفسه (رسوم النقل لدى الدائرة، مكتب الأمين، الوكالة): يحسبها دليل التكاليف لسعرك.
الخطوات
- 1اطلب كتابيًا من عدة بنوك الحد الذي تعرضه لغير المقيم وسعرها وجدول رسومها.
- 2احصل على موافقة مبدئية ثم على تقييم البنك للعقار.
- 3وقّع عرض التمويل: يوقّع المقترض كل صفحة ويتسلّم نسخة موقّعة من الطرفين (المادة 4).
- 4سجّل الرهن لدى الدائرة مع نقل الملكية (عبر مركز خدمة أو الإجراء الإلكتروني للبنك).
أسئلة شائعة
كم يمكن لغير المقيم أن يقترض في دبي؟
يحدد المصرف المركزي حدودًا للوافدين. المسكن الأول: 80% (أقل من 5 ملايين درهم)، و70% (فوق ذلك). الحالات الأخرى: 60% (مسكن ثانٍ أو استثمار)، و50% لأي عقار على المخطط. ولا توجد فئة خاصة بغير المقيمين، ويجوز لكل بنك تطبيق حدود أكثر تحفظًا: يُستوضح الحد الفعلي من البنوك.
ما سعر الفائدة على التمويل العقاري في دبي؟
يحدد كل بنك سعره بحسب الملف والعقار والفترة، ولا يوجد سعر محدد بالأنظمة. ويشترط نظام المصرف المركزي الإفصاح لك بشفافية عن السعر والرسوم والتكلفة الإجمالية. قارن بين عدة بنوك بعروض مكتوبة.
هل يمكن تمويل الشراء على المخطط؟
نعم في حدود 50% من قيمة العقار، وهو الحد الذي وضعه المصرف المركزي لجميع فئات المشترين. ويتطلب تسجيل الرهن لدى الدائرة حينئذ شهادة عدم ممانعة من المطوّر.
كم تكلفة تسجيل الرهن؟
تعلن دائرة الأراضي والأملاك 0.25% من قيمة الرهن، إضافة إلى 250 درهم (≈ 62 يورو)ًا للسند ورسوم صغيرة لكل مخطط. ويتقاضى مركز الخدمة 4,000 درهم (≈ 986 يورو) + الضريبة (5,000 درهم (≈ 1,230 يورو) + الضريبة لبيع Oqood). وتُضاف رسوم البنك وفق جدوله.
على كم سنة يمكن الاقتراض؟
25 سنة كحد أقصى وفق المصرف المركزي، ويحدد كل بنك السن القصوى عند آخر قسط.
المصادر الرسمية
فُتح كل مصدر في 31/10/2026. النص الرسمي هو المرجع.
- Central Bank of the UAE — Regulations Regarding Mortgage Loans (C 31/2013, consolidated 08/04/2020)
نطاق التطبيق (البنوك وشركات التمويل)، المعايير الدنيا، حرية تطبيق حدود أكثر تحفظًا، التعديلان 96/2019 و31/2/2020.
- Central Bank of the UAE — Article (3): Important Ratios
حدود LTV (80 / 70 / 60 / 50%)، مدة 25 سنة، نسبة عبء دين 50%، دخل 7 سنوات، السداد، تأجيل 5 سنوات، رهن من الدرجة الأولى.
- Central Bank of the UAE — Article (4): Disclosure and Transparency
شفافية الرسوم والأسعار، الجدول المرفق، التكلفة الإجمالية، إشعار الشهرين، رسوم السداد المبكر (النظام 29/2011).
- Dubai Land Department — Mortgage registration application
0.25% من قيمة الرهن، 250 درهم (≈ 62 يورو)ًا للسند، رسوم المخططات، رسوم شريك الخدمة، المستندات المطلوبة.
- Dubai Land Department — Registering the sale of a mortgaged property
بند “Mortgage fee (if any) 0.25% of the mortgage value”؛ جواز السفر للأجانب غير المقيمين.
قائمة التحقق: الشراء في دبي من فرنسا أو سويسرا أو بلجيكا أو كندا
قائمة تحقق تطبعها أو تحتفظ بها على هاتفك طوال مشروعك. مجانية، تُرسل بالبريد الإلكتروني بعد تأكيد عنوانك. (ملف PDF من 12 صفحة، بالفرنسية)
سؤال عن حالتك؟
يراجع معك مستشار مرخّص من مؤسسة التنظيم العقاري هذه النقاط ويوجّهك إلى المحامي أو البنك أو المستشار الضريبي المختص.